Трендлист

Рассказываем о том, как узнать, сколько процентов годовых по кредиту или депозиту — и как при этом посчитать ежемесячный платёж. Подойдёт для тех случаев, когда у вас нет доступа к онлайн-калькуляторам, а цифры нужно рассчитать на бумаге.

Что такое месячная процентная ставка

Процентные ставки выражаются либо за год (годовая), либо за какой‑то другой период.

Месячные часто используют банки и другие организации, которые предоставляют клиентам займы. Иными словами, если мы говорим про годовую ставку 24%, это не значит, что вам придётся платить сразу все двадцатичетырёхпроцентов. Скорее всего, будет небольшая сумма каждый месяц. Но её надо точно считать заранее, чтобы понять, какие расходы будут через полгода или даже год. Поэтому говорят о месячной ставке. Она показывает, какую часть суммы займа необходимо отдавать ежегодно. Если взять примерную формулу:

• 13% × N = A → M
• Здесь N — номинальная годовая ставка; А — фактическая стоимость кредитного договора в конце периода; М — реальная процентная ставка за месяц, которую банк берет со клиента. Так вот, нам нужна именно эта последняя величина. Чтобы найти её, можно воспользоваться различными вариантами формул. Ниже показано три способа сделать расчёты. Главное помнить, что в зависимости от выбранной методики результат может немного отличаться. Это нормально. В финансовых операциях всё же приходится работать с приблизительными данными, поскольку многие параметры могут меняться во время действия контракта. Наверняка, ни один договор не рассчитан абсолютно идеально под конкретные условия пользователя. Однако есть варианты проще других. Например:
• Формула № 1:
• M = √A ÷ N × 100%. Здесь A — цена сделки после учёта всех расходов банка/комиссий; N — количество месяцев оплаты.
• Многие люди считают этот способ самым удобным из‑за простоты формулы. Кроме того, он хорошо работает только тогда, когда речь идёт об оплате фиксированной суммы ежемесячно. Убедитесь, что ваш контракт соответствует этому требованию перед тем, как применять эту формулу!
• Простой вариант ещё одного метода выглядит так:
• Формула № 2:
• R = P(r / n) + B; R = S – P ; r = S / B * n; здесь P — первоначальный взнос; r — процентная ставка за весь срок; С — конечная стоимость; B — базовая стоимость товара без учета скидки; n — число платежей; S — сумма покупки. Этот метод подходит более универсально чем первый и позволяет использовать его даже тогда, когда покупка разбивается на несколько частей разными периодическими выплатами. Также важно учесть тот факт, что данный подход применим только к долгосрочным кредитным продуктам с постоянной суммой погашения. Для краткосрочных кредитных операций лучше пользоваться первым способом расчета.
• Еще одна интересная методика предполагает использование двух формул:
• Ф₁: E = P[J − J(J+I)/N] . Ф₂: C = I · [(C−P)/(E·i)] , где Е — эффективный размер кредитной линии; I — общий доход от инвестиций; С — окончательный баланс счета, включая дополнительные комиссии; Н — период обслуживания кредитной линии; J — точное значение стоимости активов компании, которое используется для определения размера кредитной линии; i — коэффициент дисконтирования дохода. Эта техника наиболее сложная из трех описанных выше, поэтому подойдет лишь профессионалам своего дела. Выделяется она возможностью проводить подробнейший аналитический разбор данных, но требует серьезных знаний статистики.

Заключение

Мы показали разные способы подсчета процентного увеличения общей суммы долга. Все они дают одинаковый ответ: фактически придется переплачивать примерно столько процентов, насколько указано в договоре. Таким образом, вы можете убедиться, правильно ли оформили свой кредит, прежде чем подписать бумаги с банком. Не забывайте учитывать возможные штрафы и комиссионные платы. Они также добавляются к основным интересам. Особенно тщательно проверяйте предложения крупных банков и компаний — ведь им выгоднее предлагать услуги другим организациям. Следовательно, их продукты зачастую отличаются высокой стоимостью. Важно изучать аналогичные товары конкурентов. Экономить можно!

Источник изображения: Unsplash Лицензия: CC BY SA 4.0 Переводчик: Кристина